Instituciones de crédito: en qué consisten, para qué sirven y ejemplos

Las instituciones de crédito son establecimientos que realizan transacciones financieras, tales como inversiones, préstamos y depósitos. Casi todos los entes se relacionan con las instituciones de crédito de manera habitual.

Consisten principalmente en bancos y cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito difieren de los bancos con respecto a su forma legal. Un sector bancario creíble y estable es uno de los requisitos básicos para que una economía funcione. A diferencia del caso de los bancos, la posición de las cooperativas de crédito no tiene una influencia fundamental en el sistema financiero global.

Fuente; pixabay.com

Sin embargo, no se debe obviar el efecto positivo de las cooperativas de crédito en el entorno actual altamente competitivo, especialmente en el campo de la gestión de depósitos y préstamos de menor rango.

La credibilidad, estabilidad y competitividad de las instituciones de crédito no pueden garantizarse solo por los mecanismos del mercado. Por tanto, sus actividades están regidas por un gran número de regulaciones restrictivas y cautelares, con la forma de normas legales o regulaciones bancarias.

¿En qué consisten las instituciones de crédito?

Las instituciones de crédito brindan una gran variedad de servicios financieros. En su forma más básica, los bancos retienen dinero en nombre de los clientes.

Este dinero es pagadero al cliente al momento de pedirlo, ya sea cuando aparece en el banco para hacer un retiro, o al escribir un cheque para un tercero.

Los dos tipos principales de instituciones de crédito son las cooperativas de crédito y los bancos depositarios. Los bancos son las instituciones fundamentales en la mayoría de los sistemas financieros.

Los bancos utilizan el dinero que tienen para financiar préstamos, los cuales otorgan a empresas e individuos para pagar operaciones, hipotecas, gastos de educación y cualquier otro tipo de cosas.

Las cooperativas de crédito solo pueden establecerse como sociedades cooperativas, la cantidad de capital que deben tener es mucho menor que el de los bancos. Es solo para miembros el círculo de clientes para los cuales están autorizadas a realizar actividades.

Estas instituciones han desempeñado un papel importante en el cumplimiento de las necesidades financieras y de gestión de diferentes industrias. También han dado forma a las escenas económicas nacionales.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales aceptan depósitos y brindan seguridad y conveniencia a sus clientes. Parte del propósito original de los bancos era ofrecer a los clientes la custodia de su dinero.

Al mantener efectivo físico en el hogar o en una billetera, existen riesgos de pérdida debido a robos y accidentes, por no mencionar la pérdida de obtener ingresos por intereses.

Con los bancos, los consumidores ya no necesitan mantener grandes cantidades de divisas a la mano. En su lugar, las transacciones se pueden manejar con cheques, tarjetas de débito o tarjetas de crédito.

Los bancos comerciales también hacen préstamos que los individuos y las empresas utilizan para comprar bienes o expandir sus operaciones comerciales, lo que a su vez lleva a que se depositen más fondos.

Esencialmente suscriben transacciones financieras prestando su reputación y credibilidad a la transacción. Un cheque es básicamente solo un pagaré entre dos personas, pero sin el nombre y la información del banco en ese documento, ningún comerciante lo aceptaría.

Los bancos están regulados por las leyes y bancos centrales de sus países de origen. Suelen organizarse como corporaciones.

¿Para qué sirven?

Las instituciones de crédito proporcionan financiamiento, facilitan transacciones económicas, emiten fondos, ofrecen seguros y mantienen depósitos para empresas y particulares.

Ofrecen préstamos, financiamiento de inventarios de los negocios y préstamos indirectos al consumidor. Obtienen sus fondos mediante la emisión de bonos y otras obligaciones. Estas instituciones operan en diferentes países.

Las instituciones de crédito son organizaciones privadas o públicas que sirven como intermediarios entre los ahorradores y los prestatarios de fondos.

Los bancos depositarios y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales y comerciales para particulares y empresas. Estas instituciones de crédito también tienen depósitos y emiten certificados de inversión.

Alimentan la economía mediante la emisión de crédito, que se presenta en forma de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, para permitir que las personas y las empresas compren bienes y servicios, residencias, asistan a la universidad, inicien un negocio, etc.

Bancos minoristas y comerciales

Tradicionalmente, los bancos minoristas ofrecen productos a consumidores individuales, mientras que los bancos comerciales trabajan directamente con las empresas.

Actualmente, la mayoría de los bancos grandes ofrecen cuentas de depósito, préstamos y asesoramiento financiero limitado a ambos grupos demográficos.

Los productos ofrecidos en los bancos minoristas y comerciales incluyen cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito, préstamos personales e hipotecarios, tarjetas de crédito y cuentas bancarias comerciales.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito sirven a un grupo demográfico específico según su campo de membresía, como maestros o miembros de las fuerzas armadas.

Aunque los productos ofrecidos se asemejan a las ofertas de los bancos minoristas, las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y operan para su propio beneficio.

Ejemplos

Las instituciones de crédito incluyen a los bancos, cooperativas de crédito, firmas de gestión de activos, sociedades de construcción y corretajes de valores, entre otras.

Estas instituciones son responsables de distribuir los recursos financieros de forma planificada a los usuarios potenciales.

Las organizaciones financieras que toman depósitos son conocidas como bancos comerciales, cajas de ahorros mutuas, asociaciones de ahorro, asociaciones de préstamos, etc.

Hay una serie de instituciones que recolectan y proporcionan fondos para el sector o el individuo necesario. Por otro lado, hay varias instituciones que actúan como intermediarios y se unen a las unidades de superávit y déficit.

Asociaciones de ahorro y préstamo

Surgieron en gran parte como respuesta a la exclusividad de los bancos comerciales. Hubo un momento en que los bancos solo aceptaban depósitos de personas de riqueza relativamente alta, con referencias, y no prestaban a los trabajadores comunes.

Estas asociaciones generalmente ofrecen tasas de endeudamiento más bajas que los bancos comerciales y tasas de interés más altas sobre los depósitos. El margen de beneficio más estrecho es un subproducto del hecho que tales asociaciones son de propiedad privada o mutua.

Las instituciones de crédito que se mantienen mutuamente y que no proporcionan más del 20% del crédito total a las empresas se encuentran en la categoría de asociaciones de ahorro y préstamo.

Los consumidores individuales utilizan las asociaciones de ahorro y préstamo para cuentas de depósito, préstamos personales y préstamos hipotecarios.

Por ley, las entidades de ahorro y préstamo deben tener el 65% o más de sus préstamos en hipotecas residenciales, aunque se permiten otros tipos de préstamos.

Referencias

  1. Investopedia (2019). Types Of Financial Institutions And Their Roles. Tomado de: investopedia.com.
  2. Czech National Bank (2019). Supervision of credit institutions. Tomado de: cnb.cz.
  3. Melissa Horton (2018). What are the 9 major financial institutions? Investopedia. Tomado de: investopedia.com.
  4. Reference (2019). What Are the Functions of Financial Institutions? Tomado de: reference.com.
  5. Eiiff (2019). Role of Financial Institutions. Tomado de: eiiff.com.
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Ingeniero en Computación y Máster en Ingeniería Industrial. Especializado en sistemas de información, administración financiera, costos y gestión de proyectos. Gerente de informática, logística y operaciones en diferentes tipos de industrias. Más de 30 años de experiencia laboral. Profesor universitario de pregrado y postgrado. Amante del cine, rock progresivo y literatura. Jugador de tenis.

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